הבנק והעסק שלי- איך מנהלים מערכת יחסים עם הבנקים?
טל כספי- יועצת עסקית
מערכת היחסים בין בעל עסק לבנק בו מנוהל החשבון של העסק, היא מערכת יחסים מורכבת
, בעיקר בגלל שלרמת התמיכה והאמון שהבנק נותן ביכולת הכלכלית של העסק השפעה רבה על העסק. מערכת הבנקאות בישראל אינה עונה באופן מלא על צרכי האשראי העסקי במשק ומהווה חסם במקרים מסוימים, אם כי יש לציין שרמת הריבית הנמוכה והכניסה של קרנות וערבויות חיצוניות לתחום האשראי העסקי גרמה להקלות במתן אשראי עסקי גם בבנקים.
לאחרונה פורסם הדו"ח השנתי של בנק ישראל שמוסיף ממד נוסף להתנהלות הבנקים מול עסקים קטנים. זהו מגזר שמשלם לבנקים את המרווח הפיננסי הגבוה ביותר כמעט כפול מהמרווח הממוצע במערכת הבנקאית.
הבנקים מנצלים את התלות של העסקים הקטנים ומרוויחים ממנה יפה. המרווח הפיננסי הוא הפער בין שיעור הריבית שהבנקים משלמים ללקוחות על פיקדונות לבין הריבית שגובים על הלוואות, או באופן גס ופשטני ההכנסה הבנקאית.
מה בכל זאת ניתן לעשות על מנת לשלם לבנק פחות ולצמצם את התלות של העסק בשירותיו?
מרבית העסקים הקטנים שאני פוגשת מנהלים את כספם דרך חשבון בנק אחד.
ברוב המקרים אני ממליצה לפצל את החשבון העסקי בין שני בנקים, זה מחייב ניהול של שני חשבונות והעברות כספים בין החשבונות על פי הצורך, אבל מאפשר תמיד לנהל משא ומתן על מחירי השירותים והאשראי ולהשוות את רמת השירות בין שני בנקים.
לבחון האם יש הצדקה עסקית לאשראי או שיש צורך בשינוי ההתנהלות הפיננסית? לשמור על יחסים טובים עם הבנקאי האחראי מטעם הבנק על ניהול החשבון, זאת אמירה שבטח מרימה גבה אצל חלקכם, ואת האמירה זה לא אישי זה עסקים גם אני מכירה ובכל זאת, כולנו בני אדם. כן גם הבנקאי שלכם, ויחסים טובים ישמרו אותו נכון יותר לעזור לכם ברגע האמת ממצב של יחסים עכורים... אם יש הצדקה עסקית לאשראי ניתן לבדוק זכאות למענקים על פי תחום העיסוק, מהות ההשקעה ומיקומה הגיאוגרפי.
אם יש הצדקה עסקית לאשראי והבנק מקשה ניתן לפנות לערוצים נוספים לקבלת ההלוואה כגון:
- הלוואה בנקאית בערבות המדינה o קרן נס לפיתוח הנגב
- קרן פועלים לעסקים
- קרן קורת
- קרן ממונפת – סיוע לעולים ותושבים חוזרים
- קרן דרומה -צפונה o קרן נתן לעידוד יזמים חדשים
- קרן רשף – הלוואות קטנות לעסקים בבעלות נשים
- האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית
- קרן בוליטימור - לעסקים באשקלון
לכל קרן תנאים שונים להגשת הבקשה, סכום ההלוואה המקסימלי ותנאיה משתנים בין הקרנות השונות, ברוב המקרים נדרשת תכנית עסקית על מנת להגיש בקשה להלוואה.
- תנהלו עם הבנק מו"מ על כל העלויות הקשורות בניהול החשבון כולל עמלות, תשלומים קבועים, ריביות ועוד. תגיעו מוכנים למו"מ ודעו כמה אתם משלמים היום על שירותים וסה"כ כמה שילמתם לבנק על שירותיו ברבעון / שנה אחרונה.
- תבדקו בכל רבעון שההטבות שקיבלתם עדיין בתוקף ושאין שינוי במחיר שאתם משלמים בפועל.
- ברוב הבנקים ההטבות ניתנות לתקופה מוגבלת. תשדלו לא להגיע לבנק רק כשהמצב דחוף וצריך הלוואה למחר, תגיעו קודם זה מאפשר לכם לבדוק אופציות נוספות ולהשוות.
- תקבעו פגישה עם הבנקאי שלכם ובקרו בבנק אחת לתקופה פנים מול פנים, כן אני יודעת יותר נוח וחכם לעבוד דרך האינטרנט והאפליקציה, אבל הקשר האישי עם הבנקאי חשוב תחזקו אותו ושתפו אותו בתוכניות העסקיות העתידיות הרלוונטיות.
חזרה לכתבות לבעלי עסקים לחצו כאן
קצת עלי: טל כספי יועצת עסקית, בעלים של "טיכה יעוץ עסקי". בוגרת תואר שני במנהל עסקים. מומחית בתחום הייעוץ הפיננסי, כתיבת תוכניות עסקיות, תמחיר וגיוס אשראי. בעלת ניסיון עשיר בליווי והדרכה עסקית. מוזמנים לפנות, לשאול, להגיב מבטיחה להתייחס.
ticacons@gmail.com | 050-8610739
לדף הפייסבוק של טיכה לחצו כאן